不是每个人都领月薪。如果你自己做生意、做自由职业,或是开网约车,你不会有工资单——但这不代表你借不到钱。这篇指南告诉你放贷方会看什么、哪些文件可以代替工资单,以及怎样提高批准机会。
为什么放贷方通常要工资单
工资单只是最方便的"你有稳定收入、还得起"的证明。负责任的放贷方必须确认每月供款在你能负担的范围内。没有工资单,这个问题依然存在——只是换成用其他文件来证明。
这篇指南适合谁
- 独资经营者和小生意老板(有 SSM 注册)
- 自由职业者、靠佣金收入的人(房产、保险经纪等)
- 网约车和外送骑手(Grab、foodpanda、Lalamove 等)
- 小贩、网店卖家和其他以现金为主的生意
可以代替工资单的文件
| 你的情况 | 有用的收入证明 |
|---|---|
| 生意老板 | SSM 注册、6 个月公司银行月结单、Borang B(所得税申报表) |
| 自由职业 / 佣金收入 | 显示固定入账的银行月结单、佣金单、发票 |
| 网约车 / 外送 | 平台的收入明细,加上显示平台转账的银行月结单 |
| 以上皆适用 | 公积金或 i-Saraan 缴款记录(如有)、身份证、地址证明 |
关键是银行月结单。定期进入你户口的钱,是最清楚的收入证明,所以申请前几个月,尽量让生意和个人户口的流水清清楚楚。
没有工资单时,放贷方怎么评估你
- 平均月收入——通常用 3 到 6 个月的月结单计算,所以单独某个月好或差影响不大。
- 稳定性——固定的入账,比偶尔一大笔但不规律的收入更受认可。
- 现有负担——你的 CTOS 和 CCRIS 报告里显示的其他贷款和信用卡还款。
- 经营时间——做得越久的生意越容易评估。
提高批准机会的小贴士
- 把收入存进同一个银行户口,不要分散或一直留现金。
- 向税务局(LHDN)申报收入——已提交的 Borang B 是很有力的官方证明。
- 申请的金额以平均收入能轻松负担为准,不要按收入最好的那个月算。
- 申请前先还清或减少零散的小额欠款。
- 收入不固定就如实说明——讲清楚了,一样可以评估。
小心"免文件"的贷款广告
任何承诺"完全不用文件、不用审核"就能放款,或要求你在放款前先付钱的,都是危险信号。在把资料交给任何人之前,先看看我们的如何识破贷款诈骗。
常见问题
没有工资单可以在马来西亚申请个人贷款吗?
可以。自雇人士、自由职业者和零工族可以用银行月结单、SSM 注册、Borang B 或平台收入明细等其他收入证明来申请。
需要几个月的银行月结单?
大多数放贷方会看 3 到 6 个月的银行月结单来计算你的平均月收入。如果收入有起伏,提供 6 个月会更完整。
网约车司机可以申请贷款吗?
可以。平台的收入明细,加上显示平台转账的银行月结单,一般都可以作为收入证明。